Wenn Sie nach neuen Möglichkeiten für elektronische Zahlungen suchen, sind Sie wahrscheinlich auf ACH-Zahlungen gestoßen.
Es gibt verschiedene Methoden für elektronische Geldüberweisungen, aber nicht alle Methoden sind in Bezug auf Sicherheit, Gebühren und Komfort gleichermaßen geschaffen.
Für weitere Informationen zu ACH-Zahlungen und wie sie funktionieren, lesen Sie weiter für alles, was Sie brauchen.
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Was sind ACH-Zahlungen?
ACH ist die Abkürzung für Automated Clearing House. Eine ACH-Zahlung ist ein Store-and-Forward-System, das Gelder elektronisch bewegt. ACH ist eine Art von Autorisierung, die es dem Kreditgeber ermöglicht, Geld von Ihrem Kreditkartenkonto, Ihrer Bank oder Kreditgenossenschaft über einen elektronischen Prozess abzurufen.
Damit eine Zahlung vom ACH autorisiert wird, muss sie Teil des Automated Clearing House Network sein. Ein Finanzinstitut, das Mitglied des ACH ist, ist glaubwürdig, weil es gründlich geprüft wurde.
ACH ist eine kostengünstige Möglichkeit, Geld zu bewegen, da es den Zwischenhändlerprozess des Ausstellens von Papierschecks oder des Abschlusses einer Überweisung überflüssig macht.
Millionen von Menschen verwenden ACH-Zahlungen jedes Jahr, darunter:
- Unternehmen
- Einzelpersonen
- Bundesregierung
- Staatsregierung
- Kommunalverwaltung
Wenn Sie jemals einen direkten Einzahlungsscheck erhalten, eine Online-Rechnungszahlung vorgenommen oder sich für die automatische Zahlung angemeldet haben, haben Sie an einer ACH-Transaktion teilgenommen. Auch wenn Sie den Namen vielleicht noch nie gehört haben, sind ACH-Zahlungen eine der häufigsten Zahlungsmethoden für US-Bürger.
Letztes Jahr 29,1 Milliarden Zahlungen in Höhe von 72,6 Billionen US-Dollar, wurden von der National Automated Clearing House Association (NACHA) gemeldet. Diese Zahlen sind eine Steigerung von 8,7 % gegenüber 2020, und die diesjährigen Prognosen sind höher als je zuvor.
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So funktionieren ACH-Zahlungen: eine Schritt-für-Schritt-Anleitung
Der ACH-Prozess ist ein System elektronischer Überweisungen von einer Entität zu einer anderen. Es gibt mehrere beteiligte Parteien, obwohl die meisten hinter den Kulissen arbeiten, um die nahtlose Übertragung abzuschließen.
1. Auftraggeber/Auftraggeber
Diese Einheit, beispielsweise ein Verbraucher oder ein Unternehmen, hat zugestimmt, an Transaktionen über das Zahlungssystem teilzunehmen. Originatoren müssen der Transaktion zustimmen, bevor sie stattfinden kann.
2. Entstehung verwahrendes Finanzinstitut (ODFI)
Sobald ein Auftraggeber der Transaktion zustimmt, erhält sein Finanzinstitut seine Zahlungsanweisungen und sendet diese Informationen an den ACH-Betreiber. Dazu gehören Zahlungsart, Betrag und Zahlungsplan.
3. ACH-Operator
Der ACH-Betreiber ist eine zentrale Clearingstelle, die Zahlungsinformationen und Anweisungen vom ODFI erhält.
Die Federal Reserve Bank und das Automated Clearing House sind beide ACH-Betreiber. Der ACH-Betreiber führt die erforderlichen Abrechnungsfunktionen durch, bevor die Transaktion fortgesetzt werden kann.
4. Empfangen verwahrendes Finanzinstitut (RDFI)
Sobald der ACH-Betreiber die Transaktion freigegeben hat, wird sie an das RDFI, das empfangende Finanzinstitut, weitergeleitet. Die Aufgabe des RDFI besteht darin, die Transaktion auf das Konto des Empfängers zu buchen.
5. Empfänger
Der Empfänger ist die juristische Person, beispielsweise ein Unternehmen oder eine juristische Person, die den Urheber autorisiert hat, die ACH-Einzahlung auf das Konto des Empfängers vorzunehmen.
Drittanbieter
Obwohl nicht immer Teil des Prozesses, ist ein Drittanbieter eine Einheit, die ACH-Netzwerkpflichten für Urheber, ODFIs oder RDFIs ausführt.
Drittanbieter von Diensten führen Funktionen aus wie:
- Erstellen von ACH-Dateien für einen Urheber oder ODFI
- Als Sende- oder Empfangspunkt für ein ODFI oder RDFI fungieren
Drittanbieter-Absender
Als Teilbereich eines Drittanbieters übermittelt diese Einheit ACH-Einlagen für Originatoren ohne vertragliche ODFI-Vereinbarung.
Arten von ACH-Zahlungen
ACH-Guthaben
ACH-Gutschriften erfolgen, wenn der Auftraggeber Geld auf das Konto des Empfängers überweist, das Konto des Empfängers dann gutgeschrieben und das Konto des Auftraggebers belastet wird.
Diese Art der Buchung wird als Verrechnung oder Abrechnung betrachtet. Die häufigste Art von ACH-Guthaben ist eine direkte Einzahlung auf die Gehaltsabrechnung.
ACH-Abbuchungen
ACH-Belastungen treten auf, wenn das Geld vom Konto des Empfängers beim RDFI abgezogen wird, das Konto des Empfängers belastet wird und das Konto des Urhebers gutgeschrieben wird.
Diese Art der Buchung wird auch als Aufrechnung oder Abrechnung betrachtet. Gängige Arten von ACH-Lastschriften sind Versicherungsprämienzahlungen und Stromrechnungen.
ACH-Einträge
Abhängig vom Kontotyp des Empfängers ist ein ACH-Eintrag eine Verbraucher- oder Nichtverbraucherzahlung. Es ist Sache des Urhebers, die Art des Kontos, Verbraucher oder Unternehmen, zu bestimmen, das er für die Autorisierung gesichert hat.
Konten-Bestätigung
Bevor eine juristische Person an ACH-Transaktionen teilnehmen kann, muss sie die Kontoautorisierung abschließen.
Standard-Account-Autorisierungsmethoden sind:
- Vorankündigungen mit Bankleitzahl und Kontonummer (eine nicht monetäre Buchung, die vor der ersten eigentlichen Buchung auf dem Girokonto oder Sparkonto erfolgt)
- Sozialversicherung
- Besitzurkunde
- Nachweis der Adresse
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Arten von ACH-Transaktionen
Bei ACH-Transaktionen gibt es sowohl Unternehmens- als auch Verbrauchertransaktionstypen:
- Unternehmenstransaktionen finden zwischen Nicht-Verbrauchereinheiten wie Unternehmen und Körperschaften statt.
- Verbraucherübergänge finden zwischen Urhebern und einzelnen Verbrauchern statt. Werfen Sie einen Blick unten für weitere Informationen zu jedem.
Unternehmenskredit bzw Lastschrift (CCD)
Ein CCD-Eintrag ist entweder ein einmaliges, wiederkehrendes ACH-Guthaben oder eine wiederkehrende ACH-Belastung von einem Firmenkonto. Es kann einen einzigen Addenda-Datensatz enthalten.
CCDs haben viele verschiedene Verwendungen für Originatoren, darunter:
- Zahlende Anbieter
- Konzentration von Geldern von Außenkonten (Cash Concentration)
- Lohnabrechnung finanzieren
- Portokasse finanzieren
- Finanzierung anderer Auszahlungskonten
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Unternehmenshandelsbörse (CTX)
Eine CTX-Eingabe ist eine einmalige, wiederkehrende ACH-Gutschrift oder ACH-Belastung. Ein CTX, der von einem Firmenkonto stammt, kann jedoch bis zu 9.999 Nachtragsdatensätze unterstützen. Corporate Trade Exchanges werden im Allgemeinen in der Handelskorrespondenz von Partnern verwendet.
Vorab vereinbarte Zahlung und Anzahlung (PPD)
Eine PPD ist eine einmalige, wiederkehrende ACH-Gutschrift oder wiederkehrende ACH-Belastung. Diese Transaktionen finden zwischen einem Auftraggeber und einem Verbraucher statt, um eine autorisierte Zahlung zu tätigen oder einzuziehen.
Internetinitiierte/mobile Einträge (WEB)
Eine WEB ist eine einmalige oder wiederkehrende ACH-Lastschrift. Diese Transaktionen sind digital und finden statt, wenn der Verbraucher eine Geldüberweisung mit seinem Online-Konto oder Mobilgerät autorisiert.
Telefoninitiierte Transaktionen (TEL)
Eine TEL ist eine einmalige oder wiederkehrende ACH-Lastschrift. Diese Transaktionen basieren auf einer vom Verbraucher erteilten telefonischen Genehmigung.
Vor- und Nachteile von ACH-Zahlungen
Bevor Sie ACH-Zahlungen in Ihrem Unternehmen implementieren oder sich für sie in Ihrem Privatleben entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie sich ein vollständiges Bild davon machen, was sie beinhalten ihre Vor- und Nachteile.
Vorteile von ACH-Zahlungen:
Vorteile von ACH-Zahlungen können enthalten:
- Bequemlichkeit:Die ACH-Lastschrift ermöglicht automatische wiederkehrende Zahlungen, wodurch der Papieraufwand und die manuellen Zahlungen in jeder Zahlungsperiode reduziert werden.
- Genauigkeit: Durch den Einsatz elektronischer Automatisierung wird der Spielraum für menschliche Fehler verringert.
- Kosten: ACH-Bearbeitungsgebühren sind niedriger als Kreditkarten-, Debitkarten- und Überweisungsgebühren.
- Sicherheit: Die Art der ACH-Vorschriften und die Vertraulichkeit von ACH-Zahlungen machen ACH-Überweisungen zwischen Konten sicherer als Kreditkartenzahlungen und Überweisungen.
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Nachteile von ACH-Zahlungen
Nachteile von ACH-Zahlungen können enthalten:
- US-exklusiv: In dieser Hinsicht haben Überweisungen die Oberhand, da ACH-Zahlungen nicht auf oder von internationalen Bankkonten getätigt werden können.
- Zahlungsabwicklung mal: Da ACH-Zahlungen stapelweise erfolgen und eine Clearingstelle durchlaufen, kann die Bearbeitung von ACH-Kredittransaktionen bis zu drei Werktage dauern. Lastschrifttransaktionen müssen jedoch am nächsten Tag verarbeitet werden, und andere Transaktionen können am selben Tag verarbeitet werden.
- Transaktionslimits: Verschiedene Banken haben unterschiedliche Richtlinien für Transaktionsbeträge, aber viele haben Limits – pro Transaktion, täglich, wöchentlich oder monatlich.
- Potenzial für Lohnbetrug: Während die Automatisierung Zeit spart und menschliche Fehler reduziert, bedeutet dies, dass eine natürliche Person nicht jeden Monat die Gehaltsabrechnung überprüft. Dies gibt den Mitarbeitern die Möglichkeit, ihre Stunden unrechtmäßig aufzublähen oder betrügerische Konten zu erstellen, ohne dass dies bemerkt wird.
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Sollten Sie ACH-Zahlungen implementieren?
Automated Clearing House-Zahlungen sind sichere elektronische Zahlungen, die von der National Automated Clearing House Association autorisiert sind. Das ACH ist ein Zahlungsabwickler, der Transaktionen von Unternehmen zu Unternehmen und von Unternehmen zu Einzelpersonen genehmigen, prüfen, pushen und abrufen kann.
Die Implementierung eines ACH-Systems kann eine umsichtige Zahlungsmethode sein, um den Aufwand zu verringern und die Nutzung automatisierter Banküberweisungen zu fördern, solange Sie nicht nach einer Bearbeitungsoption am selben Tag suchen.
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